Bagaimana pensiun saat pasar saham anjlok

Pensiun yang tidak disengaja dan kehilangan pokok mungkin tidak ada yang menjadi pra-pensiunan untuk bersin, tetapi Anda dapat melindungi diri dari keanehan pasar dan pekerjaan Anda. Keempat strategi ini dapat membantu siapa saja yang merenungkan pensiun dalam beberapa tahun ke depan:

Di film, petugas polisi atau pencuri seni internasional yang hanya satu hari atau satu pekerjaan jauhnya dari pensiun biasanya tidak selamat dari tindakan terakhir. Sods yang buruk ini mengajarkan kita kebodohan nasib yang menggoda dengan menetapkan tanggal pensiun tertentu di atas batu – belum lagi pentingnya bersembunyi di balik rekan kerja mana pun yang menjadi pahlawan dan yang karenanya memiliki baju besi plot yang tidak bisa ditembus.

Bahkan jika Anda tidak khawatir akan dicatat oleh penjahat kecil sehari sebelum Anda pensiun, tanggal pensiun yang Anda rencanakan dapat terjadi dengan bahaya lain: ia memiliki peluang yang layak untuk bertepatan dengan koreksi pasar. Pasar saham memiliki pola mogok kira -kira setiap tujuh hingga delapan tahun, dengan periode di antara pertumbuhan datar, penurunan kecil namun signifikan, dan turbulensi pasar lainnya yang memiliki investor mencapai Mylanta.

Daripada menetapkan tanggal di kalender Anda dan memperlakukannya sebagai sakral, membuat rencana pensiun Anda fleksibel. Jika pasar rapuh, pertimbangkan untuk bekerja lebih lama untuk memberikan waktu portofolio Anda untuk pulih. Itu mungkin berarti mendorong kembali hari terakhir Anda atau menemukan pekerjaan paruh waktu atau konsultasi sehingga Anda dapat menghindari mencelupkan ke dalam telur sarang Anda.

Menyeimbangkan kembali lebih awal dan sering saat Anda mendekati pensiun

Tentu saja, tidak semua orang memiliki kemampuan untuk bekerja melewati tanggal pensiun yang direncanakan. Jika Anda di -PHK, dipaksa pensiun, atau hanya perlu pensiun sekarang Karena seseorang adalah ikan microwave di dapur kantor setiap hari, Anda mungkin akhirnya meninggalkan pekerjaan pada waktu keuangan yang buruk. Tetapi keputusan investasi yang Anda buat selama bertahun -tahun sebelum pensiun dapat membantu melindungi Anda dan uang Anda dari waktu yang buruk.

Secara khusus, saat Anda semakin dekat dengan pensiun yang Anda rencanakan, Anda ingin secara teratur menyeimbangkan kembali portofolio Anda untuk mengurangi paparan risiko pasar. Saat Anda menyeimbangkan kembali, Anda memindahkan uang dari satu jenis aset ke yang lain untuk memenuhi tujuan investasi Anda dengan lebih baik.

Ketika Anda semakin dekat dengan pensiun, Anda mungkin ingin memindahkan uang dari beberapa investasi berisiko lebih tinggi/lebih tinggi (seperti saham) ke aset berisiko lebih rendah (seperti obligasi) atau bahkan setara kas (seperti tagihan Treasury). Pra-pensiunan mungkin ingin menyeimbangkan kembali sesering setiap enam bulan atau lebih.

Ada dua manfaat untuk menyeimbangkan kembali secara teratur di tahun -tahun sebelum Anda pensiun. Yang pertama adalah memungkinkan Anda untuk mengunci keuntungan ketika pasar baik -baik saja. Jika Anda memindahkan uang dari saham ke obligasi atau t-bills ketika pasar saham menjadi gangbuster, Anda bisa menangkap keuntungan itu dan memasukkannya dengan aman ke dalam aset berisiko lebih rendah.

Selain itu, menangkap keuntungan Anda dan menempatkannya di setara tunai berarti Anda tidak perlu menarik dari investasi Anda yang sakit jika Anda pensiun selama penurunan. Anda dapat dengan mudah mengakses uang yang disisihkan dalam setara kas dan memberikan investasi jangka panjang waktu untuk pulih.

Menurut nasihat keuangan konvensional, setiap orang harus memiliki dana darurat yang diisi dengan cukup uang untuk menutupi biaya hidup selama tiga hingga enam bulan. Pemikirannya adalah bahwa dana semacam itu akan memastikan Anda dapat tetap mengapung jika Anda kehilangan pekerjaan – tetapi hampir tidak ada yang benar -benar memiliki uang sebanyak itu duduk di rekening tabungan.

Lima tahun sebelum Anda pensiun adalah waktu yang tepat untuk berkomitmen membangun dana darurat sebesar itu. Bantal keuangan tiga hingga enam bulan di akun yang mudah diakses dapat membantu Anda menjembatani kesenjangan antara tanggal pensiun yang tidak tepat waktu dan pemulihan pasar. Dan bahkan jika pasar baik -baik saja saat Anda pensiun, dana yang tersedia dapat membantu Anda memperlancar kesulitan keuangan yang Anda hadapi selama transisi.

Ini mungkin terdengar berlawanan dengan intuisi, tetapi salah satu hal terbaik yang dapat Anda lakukan jika Anda pensiun ke penurunan pasar adalah menunda mengambil manfaat Jaminan Sosial Anda. Meskipun Jaminan Sosial adalah uang yang dapat Anda andalkan jika pasar saham merasa funereal, sebagian besar pensiunan lebih baik menunda manfaat.

Inilah sebabnya: Manfaat bulanan Anda meningkat sekitar 8% per tahun Anda menunda manfaat antara usia 62 dan usia 70 tahun. Tidak ada investasi yang dapat menawarkan pertumbuhan 8% yang dijamin per tahun (ditambah biaya penyesuaian hidup) selama periode delapan tahun.

Dan ingatlah bahwa manfaat Anda dijamin seumur hidup. Menunggu selama Anda bisa mengambil manfaat akan memberi Anda aliran pendapatan bulanan yang lebih besar selamanya – atau setidaknya sampai hari Anda pergi ke kantor jaminan sosial besar di langit.

Pensiun dan penguncian yang tidak disengaja dalam kerugian pasar adalah risiko terbesar pensiunan, tetapi Anda dapat mengurangi kedua risiko dengan beberapa perencanaan yang cerdas.

Jaga agar rencana pensiun Anda fleksibel sehingga Anda dapat meluangkan waktu untuk menunggu koreksi pasar. Berkomitmen pada penyeimbangan kembali portofolio Anda secara teratur untuk membantu mengurangi paparan risiko Anda, dan membangun dana darurat Anda sehingga Anda dapat menghindari masuk ke dalam portofolio Anda pada waktu yang salah. Tunda manfaat Jaminan Sosial Anda untuk mendapatkan manfaat yang lebih tinggi yang bertahan selama sisa hidup Anda.

Pensiun selama penurunan pasar adalah nasib buruk – tetapi itu tidak harus menjadi krisis keuangan pribadi.